工研院資通所 莊淳富 林育輝 張俊哲 陳張駿

有鑑於傳統車險服務，僅評估駕駛的靜態資料（如性別、年齡），而忽略駕駛行為其實才是風險的重要因素，因此隨著資通訊技術的不斷演進與車聯網多元應用的發展，車輛的使用狀況都能夠被記錄下來，並且回傳至雲端系統進行數據分析，探勘出更多的行車危險因子，讓行車風險估算結果更貼近真實的用車狀態。所以UBI（Usage Based Insurance）駕駛行為車險應用服務，將會逐漸取代傳統的車險，同時也是金融科技屬重要的項目之一。

UBI演進發展歷程

汽車保險的目的
汽車保險的目的，主要是當汽機車用路人發生交通事故意外時，為了讓事故受害者（或其家屬） 能迅速獲得基本理賠保障而發展的制度。然而汽車保險制度並非近年才有其發展，遠早於1896年，由英國法律事故保險公司開辦汽車保險業務，此乃開創車險服務之先河 [1]，此保險制度即為傳統保險模式。然而傳統保險的風險估算方式，主要利用車主的性別、年齡、違規與肇事頻率，作為保費的判斷依據。但僅透過上述靜態資料的方式作為定價標準，必然存在客觀性的問題，例如開車時間的長短、駕駛行為的優劣，都左右著風險的變化。

UBI服務的崛起
因此於1999年，比利時Corona Direct和荷蘭Polis Direct保險公司皆推出汽車里程定價方案 [2]，此為第一代UBI，又稱UBP（Usage based Premiums），其概念為利用汽車定期年檢或排放檢驗時，讀取車輛里程數，並作為風險的參考因子。然而實行過程中發現，該法難以取得精確使用狀態且易遭竄改。　

資通訊技術的演進
隨著車載資通訊技術的發展與物聯網應用的崛起，許多車內感測設備（如GPS、OBD-II、IMU）或智慧行動裝置，已被廣泛應用於車險服務，例如美國Progressive保險公司於2004年推出TripSense [3]，利用OBD-II Dongle紀錄車輛行走里程與時間，作為保費調整依據，此為第二代UBI，又稱為 PAYD（Pay As You Drive）。隨著技術不斷演進，到了2008年後，第三代UBI已趨於成熟，又稱PHYD（Pay How You Drive），車內系統可自動感知並紀錄駕駛行車狀態與相關數據，其中較為代表性的產品，如美國Progressive保險公司推出的MyRate[3]，以及英國InsureTheBox保險公司推出的 Insure-the-Box [4]。

圖1 車輛保險服務演進發展歷程

車險應用商業模式

創新應用服務發展與商業模式
任何創新應用服務的發展，都必須具備符合市場生態與趨勢的商業模式（Business Model），UBI車險應用也不例外，想要利用駕駛習性與行車狀態來建立新型態車險機制，車內系統就必須存在駕駛行為感知能力。換句話說，服務在推動的第一步，必須先思考由誰來主導並負擔設備的安裝成本，同時接續面臨的就是服務的營運。若以新型態UBI車險應用服務來思考，服務主導者可能是車廠或產險業者，如圖2所示，但這兩者間的商業模式差異甚大。

實際應用案例
假設由車廠來進行主導，則車內系統設備將透過前裝方式發展，換言之車廠必須先投入設備與資源，然而在服務模式與消費市場尚未明確前，車廠往往意願不高，這將使得服務的推動變得窒礙難行。反之，若由保險公司來進行主導，則車內系統設備將透過後裝方式來發展，而後裝的最大好處是使用者有較多的選擇空間與較大的使用彈性，加上產險公司若主動透過保費模式的調整，讓利給優良駕駛作為吸引條件，將使得服務模式趨於明確。如市場上著名的案例，美國Progressive 保險公司推出的MyRate，成功吸引了大量安全駕駛，其中UBI車險的保費收入已超過20億美元，占當年個人車險業務的13%，用戶數已超過200萬。

圖2 車險應用商業模式

駕駛行為雲端應用系統整合方案

以下將針對所研發之車隊管理系統，結合駕駛行為感知與風險分析，應用於UBI駕駛車險服務進行說明。一般而言，車隊管理系統不外乎包含車載端系統（車機設備）與平台端系統（分析與管理模組），如圖3所示。為了能夠感知駕駛的行車狀態，車內必須安裝相關感知設備，藉此獲取駕駛是否有異常事件產生，如急加速、急煞車、急轉彎或超速等，同時亦可透過顯示介面（如手機），對駕駛進行警示與提醒。此外，行車數據如軌跡、里程、時段與事件資料等，亦可回傳至平台端系統，進行駕駛行為與風險分析使用，並提供駕駛風險估算。

本研究亦建立服務試煉場域，於工研院中興院區招募共200台車（包含職業駕駛與一般駕駛）進行實車測試，實際運行里程累積達50萬公里以上，期間亦透過產服中心進行受測者問卷與焦點訪談，實地了解使用者（End-user）對於服務運行的可行性，並將使用建議進行回饋，提升系統設計與服務面的妥善率。此外本研究亦將部分成果技轉至國內指標產險業者，協助業者建立駕駛風險分析與評估系統，除幫助車隊駕駛了解自己的行車風險主因，亦能夠輔助車隊管理業者快速掌握車隊風險的動向，以改善並降低車隊事故出險率，達到損害防止之目的，間接提升營運毛利。

綜觀而言，車險服務不再只是透過傳統靜態資料（性別、年齡）來決定風險高低，而是朝向感知駕駛者的行為優劣與用車習性，讓風險估算結果更貼近真實的用車狀態，並透過獎勵機制鼓勵駕駛改善不良的駕車習性，提升行車安全。

參考文獻

[1]蘭虹, 財產與責任保險, 元華文創, 2015.
[2]J. Bordoff, and P. Noel, Pay-as-you-drive auto insurance: A simple way to reduce driving-related harms and increase equity, Hamilton Project Discussion Paper, 2008.
[3]Progressive Casualty Insurance Company. [Online]. Available: https://www.progressive.com/home/home/
[4]Insure The Box Company. [Online]. Available:https://www.insurethebox.com/