工研院資通所 丁川偉

金融科技（Financial Technology，FinTech）是近年來國際間最為風靡的關鍵詞之一，它所引發的，是金融產業中一連串的破壞式創新，這意味著對傳統金融機構心態、利益機制與監管體制的翻轉。而在眾多金融服務當中，被前金管會主委曾銘宗視為衝擊最大的保險業，是如何面對此數位化浪潮呢？

金融科技發展　勾勒保險業新契機藍圖

2015年6月世界經濟論壇（World Economic Forum，WEF），已由許多專家共同勾勒了金融科技的發展輪廓，如圖1所示。在保險議題中探討了兩個趨勢：保險裂解與可連結保險之裝置，保險裂解主要探討如自動駕駛車、共享經濟等由網路／資通訊技術帶給保險交易市場的衝擊與因應策略；可連結保險之裝置則說明穿戴式／連網裝置帶給保險商品設計的新契機，此點也是本文探討的主題。

圖1 六大金融服務的破壞式創新

綜觀國內外目前新型態人壽保險商品發展趨勢，已從過往依據人口統計資訊（年齡／性別／職業等）齊頭式評估保單風險，轉換成基於個人習慣提供浮動保險機制（UBI, Usage Based Insurance），例如生活習慣評估健康風險。此類商品在實務商品設計階段上需面對三項問題：（1）使用者資訊來源；（2）健康風險評估準則；（3）保險費用設計。

使用者資訊來源與保險設定對象（人）／標的（事件）為一體兩面，企業在初始便需清楚定義該商品的定位與訴求對象，以決定所需採用的資訊來源。例如中國大陸的眾安保險以糖尿病患者為對象推出糖小貝專案，透過所提供的專業血醣機量測飯前血醣，低於標準則給予保費上的優惠；美國Oscar Health則透過Misfit智慧追蹤裝置，紀錄與鼓勵保戶每日走路里程並給予達成的獎勵。由上述兩例可觀察到一個問題：專業醫材隱含特殊病症與（潛在）病患，在所謂的風險「標準」上較為明確（例如血醣、血壓高低在臨床有公認標準範圍），但資料來源若為非醫材的穿戴式／連網裝置，在健康風險的判斷上，則需進一步分析訴求對象的行為特性。

五大構面健康風險指標　支援新商品設計

健康風險評估準則中，目前市場上穿戴式裝置所包含的感測元件已可紀錄心跳、走路、運動與睡眠等多種生理／活動資訊，其中工研院資通所基於光體積變化圖（PPG, Photoplethysmography）運作原理，發展利用視訊鏡頭取代光感應器，解析拍攝到的手指／人臉等皮膚之皮下微血管血液流動及含氧量變化，以獲取心率資訊之技術，此技術可實作於智慧手機，提供使用者更經濟方便（不需額外穿戴裝置）的生理資訊測量方式。市場常用的感測元件如圖2所示。

圖2 生理與活動感測元件分析

若其產品設計能支援生理資訊（ECG／PPG）的自動化量測（例如每5分鐘量測一次），則透過工研院所發展之技術可追蹤評估五大構面的健康風險等級，該五大構面包含：心血管疾病風險、身心壓力、運動強度、睡眠品質、生活習慣。運動強度與睡眠品質目前分析技術較為成熟，各裝置廠商也都有各自的評估方法，在此不多論述；心血管疾病風險除了可透過ECG形態（Morphology）評估心臟機能的狀態外，工研院亦具備藉由PPG形態判讀血管健康程度，以及藉由ECG／PPG訊號解析得到的每次心跳時間長度之序列，透過可反應交感與副交感神經系統平衡性的心率變異性（Heart Rate Variability, HRV）指標[2]，判讀高血壓、糖尿病、以及身心壓力等風險之技術能量，HRV與身心健康的關聯性如圖3所示；生活習慣分析層面，工研院同樣發展出能透過每日所紀錄的資訊描繪作息曲線，評估作息變化、以及工作與休息狀態平衡性之技術。
上述五大構面健康風險指標可支援保險公司各種新商品設計，例如針對有心血管病史的客戶所設計之商品，可採用具備ECG感測元件的穿戴裝置，搭配ECG形態分析即時追蹤心臟健康狀態；或是針對青壯年族群，可搭配具備自動化量測生理／活動資訊的感測元件（如PPG／G-sensor），長時間且持續性追蹤客戶身心壓力、生活型態與習慣，整體性評估健康風險。

圖3 心率變異性與生心理狀態關聯性

結合資通訊軟硬體　攜手共創多贏局面

從各構面／整體風險數值再進到設計保險費用，則是最後也是目前最難的關卡。因為過往從未完整蒐集分析過這些由穿戴／連網裝置所取得的各種數據，相較於傳統保險商品設計可從健保或衛生署等機構蒐集近20年的資料進行分析，目前從穿戴／連網裝置取得的資料涵蓋期程相對而言是較為不足的，這也是目前保險商品設計最大的困境。

對於健康風險評估技術，壽險、產險（車險）等都是可應用的場域，從保險產品角度來看，藉由資通訊軟硬體的結合，除了讓既有保險商品的保費設計能更加精準外，亦能擴展原本不在納保範圍的客戶（例如三高族群等）之新型態保單，讓業者與保戶能同時受惠；從資訊角度來看，如何透過大數據／群眾資訊／人工智慧設計FinTech／新型態保險商品，是資訊人員／新創團隊可切入的方向。當然，除了技術上的突破，法規面同樣也需政府政策的協助，才能達到人民、產業與政府間的多贏局面。

參考文獻

[1]“The Future of Financial Services: How disruptive innovations are reshaping the way financial services are structured, provisioned and consumed”, WEF, 2015.
[2] Goldberger J.J., Challapalli S., Tung R., Parker M. A. and Kadish A. H., “Relationship of heart rate variability to parasympathetic effect,” Circulation, vol.103, pp.1977-1983, 2001.