工研院資通所 徐福裕 許建興

隨著金融科技（Fintech）的蓬勃發展、相關領域應用與日俱增，配合消費者透過行動裝置（如：智慧型手機）對所消費的商品或服務進行交易的「行動支付」，也在此時更突顯其舉足輕重的地位；其安全及可信賴的交易環境、與完善之網路基礎建設都對此應用的發展影響甚鉅，區塊鏈的技術特性就此解決以上的疑惑。

消費通路不普及　行動支付發展窒礙難行

各國於行動支付發展現況，包含日本以手機錢包為名至今已十年，韓國以行動近端支付的商家可享受退稅2%的優惠，大陸2014年為行動支付爆發年，支付寶和微信為兩大支付巨頭，據Forrester Research資料指出，2016年美國具備一台以上NFC手機的消費者占有比重將達25%，大幅加速行動支付之發展進程，由以上得知各國對行動支付發展之重視。截至去年9月底，國內金融機構已推出近60種行動支付商品，包含手機信用卡、行動金融卡及QR Code行動支付等，但國人的支付習慣尚未改變，智慧手機用戶中僅有19%（註1）使用過行動支付。除了使用者對安全有疑慮外，消費通路不普及是主因，各種錢包APP只能在自家的特約商店消費，在7-11超商用Pi行動錢包，全家、萊爾富要用歐付寶，搭計程車用街口支付或樂點行動支付。手機裡安裝了一堆電子錢包APP，使用不便外，仍舊得帶現金出門，因為市場、夜市、商圈等經常消費的店家不接受行動支付。

區塊鏈與行動支付的關係

鑒於國內業者多、通路零碎，以及小額消費店家不願負擔手續費，通路拓展不易的現況，萌生利用區塊鏈建立清算互通平台的想法（如圖1），由銀行及支付業者組成聯盟區塊鏈共同維護分享帳本，透過區塊鏈就能即時完成跨行清算，降低清算成本可減免店家的手續費負擔，將有利於特約商店開拓。輔以統一的帳戶QR Code規格（註2），讓各家系統可以透過區塊鏈平台互通，你的特約商店可以接受我的錢包，支付通路擴大、使用便利，才可能改變國人用錢習慣，讓行動支付更普及。

圖1 行動支付現況與未來

基於區塊鏈之行動支付應用實例

工研院於104年底至今，積極與國內金融業者、會計師事務所、區塊鏈新創公司等合作，共同發展基於區塊鏈之行動支付應用。其中包括：銀行KYC驗證流程之開發、標準化錢包後台與銀行核心系統介面，為保護個人敏感性資料，以符合金融法規之加密機制，透過區塊鏈傳送相關資訊至其它銀行；不論是與銀行核心系統或區塊鏈之介接，工研院透過標準化介面之訂定，以安全、效率等機制，做為未來同業依循之規範。為實現此行動支付案例，整合計程車服務及電商平台業者，消費者可透過此電子錢包完成支付；以此為基礎，未來將介接更多商家，為店家與消費者提供便利互通的行動支付環境，期望相關法案能儘速完成立法，訂定遊戲規則，讓金融科技創新業者得以發展。

圖2 行動支付電子錢包及後台系統示意圖

行動支付未來發展不設限

繼人與人、人與店家的支付應用之後，未來將運用既有行動支付技術基礎，擴展至人與物、甚至物與物的支付應用研發，即不需要透過中間管理人，利用手機支付費用給裝置（或設備）後，裝置（或設備）就自動開啟，手機用戶就能取得裝置（或設備）的使用權，如此未來生活將更加便利自動，人力可以更精簡。例如租用社區韻律教室這件事，不用再找管理員辦手續借鑰匙，直接用手機支付使用費給韻律教室的門鎖後，就能進入教室，同時自動開啟空調與電燈，租用時間到了，若沒有收到續租費用，就自動關閉空調、燈光、門鎖，不會有忘了關冷氣、關燈的浪費問題，其他類似應用情境都可能會變得更容易了。

註1：資策會產業情報研究所（MIC）105年3月發布「行動支付消費者調查分析」。
註2：財金公司已著手規劃制訂國內QR Code統一支付標準，將提供各機構QR Code支付互通服務，以簡化各特約商店、事業單位必須分別向各支付業者介接的麻煩。