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趨勢觀點

金融科技發展簡介與芻議

1.摘要

本文將介紹所謂的金融科技(FinTech)在全球的快速興起,與以及金融科技所包含的範圍。嚴格來說,任何與金融有關的科技都可以被稱為金融科技。雖然諸如世界經濟論壇等有提出了一些相關的參考方向,但同時也有其他不同的發展方向的看法。因此網路家庭詹宏志董事長提出來的定義是作者認為最好的金融科技定義:『沒有一種科技叫做「金融科技」……現在所謂的「金融科技」所用到的技術,都只是這些技術應用在各個場域的其中一種。』。
本文同時介紹了世界各主要金融科技發展重鎮的現況以及特點。同時也提醒每一個國家或地區都有其在地理、社會、法規的特殊狀況,有些發展雖然令人敬佩但是無法直接複製,因為可能在法規上不相容或是像我國因為便利商店收貨付款服務獨步全球根本不需要某些國外所謂的服務來進行替代。
我國在金融科技發展上最重要的就是要能夠妥善瞭解到金融科技的發展牽涉到法律、市場、金融專業知識與科技。因此本文提出了不同於金管會白皮書的金融科技生態系,並且提出了一個新的思考框架。重點是要先釐清問題是什麼,跟這個問題有關的法律框架是什麼,如何突破。同時在法規調適面上,主管機關應該放棄過往為了降低風險而全面由政府主導的作法,應該要透過告知風險的方式,鼓勵民間業者自行推動聯盟並且確保其公開透明利於監管。在法規調適面上監管機關應該妥善利用國發會的vTaiwan與公共政策網路參與平台,而不是僅由監管機關單方面收集意見、單方面邀請參與者與學者。維持公開、透明、廣泛的意見收集,然後把主導的權力交給政府單位落實責任政治,我國金融科技的發展環境才有機會健全地發展。在從公家機關轉型到由私人自行主導的過程中,法人機構可以是很好的中間銜接者,主管機關應與法人機構合作如何以中立的角度來吸引更廣泛與公平透明的參與。
我國市場小,因此唯有更加透明的參與才能吸引世界各國更多的投入成為全球金融科技發展的一個關鍵點。

2.FinTech的興起與範圍

FinTech,Finance Technology,從定義上來說,任何與金融有相關的科技都可以被稱為叫做金融科技。從2014年開始,金融科技成了全球資通訊產業最新的顯學。由國際上相關的報導可以知道這股浪潮是如何在全球不斷擴散。例如知名科技顧問公司Accenture的報告即指出在2011年至2014年間對FinTech的投資成長率比所有風險投資的平均值高了4倍【1.】。在2015年,KPMG的報告指出中國在金融科技的投資相較於2014年足足成長了4倍【2.】。在2015年我國金管會亦宣布大力開放銀行投資FinTech【3.】。
毫無疑問地FinTech已經成為了一個市場顯學。然而就算是所有與金融相關的科技都可以叫做FinTech,但究竟哪些是比較主流的發展方向?世界經濟論壇在2015年集合了眾多專家指出6個金融功能中的11種創新領域【4.】。分別如表1所示。

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